Ristrutturazione dei Debiti del Consumatore

Cos’è la ristrutturazione dei debiti del consumatore?

La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67–73 D.Lgs. 14/2019, CCII) è una procedura di sovraindebitamento riservata al consumatore: la persona fisica che ha contratto le obbligazioni esclusivamente per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale.

Sono consumatori: dipendenti, pensionati, disoccupati, e chiunque abbia accumulato debiti per spese personali, familiari o domestiche (mutui, finanziamenti, carte di credito, debiti condominiali, ecc.).

La procedura è particolarmente favorevole perché non richiede il consenso dei creditori: il tribunale omologa il piano anche contro la volontà dei creditori, purché siano soddisfatti i requisiti di legge e il consumatore non abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69 CCII).

Chi può accedere alla ristrutturazione dei debiti?

Può richiedere la ristrutturazione dei debiti il consumatore che:

• si trova in stato di sovraindebitamento (incapacità di adempiere regolarmente alle proprie obbligazioni);
• non è soggetto a liquidazione giudiziale (non è imprenditore commerciale sopra soglia);
• non è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda e non ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte;
• non ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69 co. 1 CCII).

Dall’altra parte, il creditore che ha concesso credito senza valutare correttamente il merito creditizio, o che ha colpevolmente causato o aggravato l’indebitamento, non può opporsi all’omologazione contestando la convenienza della proposta (art. 69 co. 2 CCII).

Come funziona, passo per passo?

1. Consulenza e analisi della situazione debitoria

Il primo passo è la raccolta e l’analisi completa della documentazione: lista dei creditori e degli importi, documentazione reddituale e patrimoniale, estratti di tutti i conti e finanziamenti.

2. Redazione del piano con l’OCC

L’avvocato e il Gestore della Crisi (OCC) predispongono il piano di ristrutturazione: un documento che descrive come il debitore intende soddisfare parzialmente i creditori nel tempo, sulla base del reddito disponibile.

3. Deposito del ricorso e misure protettive

Il ricorso viene depositato al tribunale competente. Con il decreto che apre la procedura, il giudice, su istanza del debitore, può sospendere i procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e vietare nuove azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore (art. 70 co. 4 CCII).

4. Omologazione del piano

Il tribunale, sentiti i creditori (che possono opporsi ma non bloccare la procedura con il loro voto), omologa il piano se ritiene che sia fattibile. L’omologazione ha effetto su tutti i creditori, anche dissenzienti.

5. Esecuzione e esdebitazione

Il debitore esegue il piano nei tempi stabiliti, sotto la vigilanza dell’OCC (art. 71 CCII). Eseguito il piano, la parte dei debiti che il piano non prevede di pagare non è più dovuta: è la liberazione dai debiti.

Perché scegliere la ristrutturazione invece della liquidazione controllata?

• Si mantiene il patrimonio: il debitore non è obbligato a liquidare i propri beni se il piano prevede il pagamento con il reddito futuro;
• Si può mantenere la casa: se il piano è sostenuto dai redditi, l’immobile non deve necessariamente essere venduto;
• Nessun consenso dei creditori: a differenza del concordato minore, il giudice può omologare anche con i creditori contrari;
• Tutela contro azioni esecutive: il giudice può sospendere i pignoramenti e le procedure esecutive che mettono a rischio il piano.

Sei un consumatore sovraindebitato? Possiamo aiutarti.

Avere debiti che non si riescono a pagare non è una colpa, e non è una situazione senza uscita: questa procedura esiste proprio per chi si trova lì. Aspettare, invece, di solito non conviene, perché nel frattempo interessi, solleciti e pignoramenti continuano a correre. Guardare non impegna a nulla. Nel primo colloquio capiamo insieme se la ristrutturazione è la strada giusta e quanto il tuo reddito può sostenere.

Chiama: 0861 1868279 — info@studiolegalediferdinando.it

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Non è la tua situazione?

La ristrutturazione dei debiti del consumatore è riservata a chi ha contratto i debiti per scopi estranei a un’attività d’impresa o professionale. Se i debiti nascono invece da un’attività, lo strumento è il concordato minore; se non c’è un reddito da destinare ai creditori e quello che c’è va messo a disposizione, la liquidazione controllata. Il quadro d’insieme, con i presupposti di ciascuna, sta nella pagina sulle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento.